住宅ローン完済からNISAを始めるまでの話
ありがたいことに、私は住宅ローンを完済している為資産形成に有利な状況にあります。
借金はするものではない。
それが基本信条の為、車も携帯も全て現金一括で購入しています。
さすがに住宅までは無理だったため、ローンを組みましたがその間も貯蓄をして早期完済しました。
住宅ローンは、生活を苦しくしないように３５年ローンで組みました。
当時は、独身でしたが、父親が３５年ローンでは高齢なのもあったため、二世帯ローン形式で組みました。
１０年の住宅控除を受けた後、一度５年分ほど返却を行いました、
その５年後に残りも全て完済を行い、ローンは結果として１５年で完済出来ました。
大きな要因としては、
・両親が仕事をしていたため、家計に余裕があった。
・家計簿を付けていたため、無理をしなくても貯蓄を出来る程度の浪費癖が無かった。
と、言うのが大きいと思います。
借金があるとその事に囚われて思考が狭まる、本来必要な支出に支障が出る——そう感じていたからこそ、生活防衛資金を確保したうえで早期完済を選びました。
もしも、ローンの完済で悩んでいる方がいたら、完済タイミングをどう考えるか、私なりの考えをお伝えします。
結論として、生活防衛資金＋直近３～５年以内に使う予定のあるお金を確保できれば、一見もったいなく見えても、積立を一旦崩してでも完済するのをお勧めします。
借金が無くなれば、家計が楽になりますし、それから積立直しても支障ないからです。
完済した時は、自分だけでなく家族もローンが無い状態だったため、余計な悩みが無くなりました。
無意識に頭をよぎる瞬間はどうしてもあります。
それが無くなるのが一番大きかったです。
私の場合は、生活防衛資金は、１年分用意していました。
ローンの完済が終わったからと、無理な浪費をせず現状の生活にも困っていなかったため、貯蓄に勢いがつきました。
およそ毎年１００万ずつ貯蓄が増え、資産も８００万ほどまで貯金のみでしたが貯まりました。
結婚は、その後決まりましたがローンも完済していたので、結婚式なども困らず手持ちの現金を積み上げて対応出来ました。
結婚後に妻と話をして積立NISAから始めました。
理由としては、妻も浪費家では無かったため、貯蓄が自然と増えていき、貯金が１０００万を超えたからです。
リーマンショック後ということもあり、ペイオフ制度を意識して貯金の置き場を考えるようになりました。
ペイオフ制度とは、銀行などの金融機関が破綻した際、預金者1人あたり「元本1,000万円まで」と「その利息」を国（預金保険機構）が保護・払い戻す制度です。
・他の銀行口座を準備して貯金を移す
・NISAに投資する
・程よく浪費する
以上の考えがありましたが、銀行に貯金を移しても金利が低く意味が少ない。
浪費してもいずれ無理やりな浪費になり精神的幸福感が得られない。
老後や子供の為の資産に不安がいずれ残ってしまう。
以上の考えから、小額で長く続けられる積立NISAを選びました。
今までの人生で投資経験もないため、無くなっても人生において致命傷にならない月３万でスタートをして、定期的に資産状況は妻にも隠さず報告しました。
もちろん、資産が減る時期もありましたが良い意味でずぼらだったのでしょう、毎日チャートをチェックして悩んだりせず続けられました。
始める時に、経験の為に無くなっても良いお金と、区切りをつけて考えていたのもあったと思います。
そして、新NISAからは毎月１０万入れてますが、妻から反対されることもありません。
資産形成の勉強をしているところも見せ、管理状況を報告して、将来何に使うかしっかり話しているからかもしれません。
その為、お金に関する事は妻も協力的に考えてくれています。
皆さんの家計が少しでも楽になるきっかけになれば嬉しいです。
一人では不安になる時もあると思いますが、同じ道を伴走する人が多ければきっと心強く感じられます。
