保険見直しでやってしまった失敗｜解約前に知っておくべき正しい順番
保険を50代になる手前で見直しました。
- 終身保険の解約：年間約12万円の節約
- 医療保険の解約：年間約1万円の節約
- 個人年金の解約：年間約24万円の節約
上記3つを行いました。
実は学資保険も最後まで悩みましたが、今回は保留にしてあります。
詳しくは学資保険解約を悩んだ理由の記事に書いています。
同じ失敗をしないための参考になれば嬉しいです。
[mokuji]
保険の見直しの理由
今の、そしてこれからの自分や家族にとって必要かどうかが全てです。
保険の最大の役割は、万が一当たってしまった時に大きくダメージを受けたり人生が破綻する恐れを回避するためにあります。
終身保険
私個人の感想ですが、割高な保険料に見合う保障がありませんでした。
毎年12万ほどの保険料で、死亡時100万ほどの支給という内容だったため、万が一私が死亡した場合、100万支給されても葬式代で終わりです。
その後の家族の生活の保障は保険では賄えていないため不要と結論付けて解約しました。
医療保険
何度か保険で支給はありましたが、今は不要と判断して解約しました。
基本的には貯金で賄える金額であるのが理由です。
がん保険も付けていましたが、保険がついてがんが治るわけでもないですし、2人に1人ががんになる時代……つまりほぼ全員がんになるという商品が保険として成立するのか？という疑問もあったため解約することにしました。
保険として成立していないなら割高になるため、自分で積み立てればよいというのが結論です。
個人年金
定年後60歳から10年支給されるものですが、私がNISAで積み立てを行っているため不要と判断して解約しました。
約250万円が戻ってきたため、成長投資枠にそのまま入れると今年のNISA額が綺麗に埋まる結果になりました。
今後は個人年金に入れていた分をそのままNISA積み立てに回せばよいというのが理由です。
私がしてしまった保険解約時の失敗
これは私個人の事情もありますが、同じような失敗をして困る方が出てはいけないため、恥を忍んで書きます。
本来ならば
新規の保険を契約してから解約する
というのが正しいやり方です。
しかし私は「保険の契約はすんなりできるだろう」と高をくくっていました。
そのため
保険の解約をしてから、見積もりを取る
という行動をしてしまいました。
非喫煙者で健康体、通院歴や入院歴が過去5年ない方は問題ないかもしれません。
しかし私はこれに当てはまらない部分がありました。
ネットによる一括見積もりを取り、とある保険会社にネットで申し込んだところ、対面または電話による確認後に可能かどうかの判断になるという形になりました。
喫煙者は保険料が倍ほどに高くなる（肺がんリスク）のは覚悟していましたが、それに加えて通院歴でも引っかかりました。
人間ドックの結果は健康体で医師からの指摘もありませんでしたが、私は仕事によるストレスにより5年ほど前に適応障害の診断を受けており、現在も通院中です。
私生活への影響はなく、仕事も休まずに続けていますが、額面上は精神疾患者のカテゴリーになるため、ネット申し込みの対象外になってしまいました。
うつや適応障害を抱えている方も多い世の中、条件が不利でも保険に入れる方法は必ずあります。
最終的にどう落ち着いたか
結論から言うと、落としどころの範囲内でしっかり保険に入ることができました。
最終的に加入したのは緩和型の収入保障保険（掛け捨て）です。
健康状態の告知基準が一般の保険より緩やかに設定されている保険商品です。
持病や通院歴があっても加入できる可能性があります。
ただし一般の保険と比べて保険料が割高になる場合があります。
CMで見るような格安プランにはなりませんでしたが、それでも必要な保障は確保できました。
- 健康状態に不安がある場合は先に新しい保険に入ってから解約する
- ネットで断られても緩和型・引受基準緩和型の保険という選択肢がある
- 保険の窓口や対面相談で条件を確認してから動くのが安全
- 適応障害やうつがあっても諦めずに相談してみることをおすすめします
同じ失敗をしないよう、まずは相談から始めることをおすすめします。
実際の判断はご自身の状況に合わせてご検討ください。
保険商品の詳細は各保険会社にご確認ください。
条件が不利でも諦めずに相談してみることが大事です。
